L’important incendie qui touche les Hautes Fagnes depuis le 14 août 2026 a généré d’importants dégagements de fumée dans toute la région. Ces derniers jours encore, les autorités ont constaté des accumulations de fumée à différents endroits autour du périmètre et renforcé la surveillance des particules fines.

Plusieurs habitations et commerces situés à proximité des Fagnes ont ainsi pu subir des dépôts de suie, de cendres ou d’autres salissures liées aux fumées de l’incendie.

Une question revient dès lors régulièrement : ces dommages peuvent-ils être pris en charge par l’assurance incendie, alors que le feu n’a pas pris naissance dans le bâtiment assuré ?

La fumée et la suie font généralement partie des garanties incendie

Contrairement à ce que le terme « assurance incendie » peut laisser penser, ce type de contrat couvre bien davantage que les seuls dommages provoqués directement par les flammes.

Dans la plupart des contrats habitation et professionnels du marché belge, les dommages provoqués par la fumée et la suie font partie des risques couverts. C’est notamment le cas dans les conditions proposées par plusieurs grands assureurs tels qu’AG Insurance, AXA, Allianz, Baloise ou Vivium.

Les formulations diffèrent toutefois d’un contrat à l’autre.

Certains contrats couvrent directement les dégâts de fumée ou de suie lorsqu’ils résultent d’un événement soudain et accidentel. D’autres prévoient expressément les dommages causés par la fumée ou la chaleur provenant d’un incendie qui s’est produit dans le voisinage ou même en dehors des biens assurés.

Il n’est donc pas nécessairement exigé que l’incendie ait pris naissance dans votre habitation, votre commerce ou sur votre propre terrain.

Et dans le cas particulier de l’incendie des Hautes Fagnes ?

Un important incendie extérieur qui génère un panache de fumée et provoque des dépôts de suie sur des bâtiments situés aux alentours peut donc, en principe, entrer dans le champ d’application d’une assurance incendie.

Cela peut concerner par exemple :

• des dépôts de suie sur les façades, châssis ou vitrages ;
• des terrasses ou aménagements extérieurs fortement souillés ;
• de la fumée ou de la suie ayant pénétré à l’intérieur du bâtiment ;
• du mobilier ou des marchandises endommagés ;
• des frais de nettoyage rendus nécessaires par ces dépôts.

Pour les commerces, une attention particulière peut également être portée aux marchandises ou équipements qui auraient été directement contaminés ou rendus inutilisables par la fumée.

Quelques nuances importantes

La présence de fumée dans les environs ne suffit évidemment pas, à elle seule, à ouvrir un droit à indemnisation.

Il faut pouvoir démontrer un dommage matériel réel : dépôts visibles de suie ou de cendres, salissures nécessitant un nettoyage particulier, détérioration d’un bien, contamination de marchandises, etc.

Une simple odeur temporaire de fumée, sans dommage matériel identifiable, sera généralement beaucoup plus difficile à considérer comme un sinistre indemnisable.

Les conditions précises peuvent également varier selon la compagnie, le type de contrat et sa date de souscription. Certains contrats parlent par exemple d’un événement « soudain et inattendu », d’autres de fumées consécutives à un incendie dans le voisinage ou à un sinistre survenu à l’extérieur des biens assurés.

Enfin, comme pour tout sinistre, il faut tenir compte de la franchise contractuelle. Pour quelques traces facilement nettoyables, le montant du dommage peut rester inférieur à cette franchise.

Faut-il identifier un responsable de l’incendie ?

Non.

L’intervention de votre assurance incendie ne dépend pas nécessairement de l’existence d’un tiers responsable.

Si les circonstances et les conditions du contrat permettent de considérer les dégâts de fumée ou de suie comme un événement assuré, l’assureur peut intervenir même si l’origine exacte de l’incendie n’est pas encore déterminée ou si aucun recours n’est possible.

L’éventuelle recherche d’un responsable et l’exercice d’un recours constituent ensuite une question distincte, gérée par l’assureur.

Vous constatez des dégâts ? Quelques bons réflexes

Si votre habitation ou votre commerce a été touché, évitez dans la mesure du possible de procéder immédiatement à un nettoyage complet avant d’avoir documenté les dégâts.

Prenez des photos précises, aussi bien des vues générales que des dépôts de suie ou de cendres, et notez la date à laquelle vous les avez constatés.

Si un nettoyage professionnel semble nécessaire, demandez si possible un devis. Pour un commerce, conservez également les éléments permettant d’identifier les éventuelles marchandises ou équipements touchés.

En cas de doute, contactez-nous. Nous pourrons vérifier les garanties exactes de votre contrat et déterminer avec vous s’il est opportun d’introduire une déclaration de sinistre.